哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

中国有近200家保险公司,普通人知道的不超过五家。

像平安保险、新华保险、中国人寿这些都是非常耳熟能详的保险公司,但如果再往下说,知道的人就少之又少了。

而且有一个十分有趣的现象:

很多人买保险都有大公司“情节”,毕竟保险一保就是几十年,对一些听都没听过的保险公司,心里肯定不放心。

所以今天,公子根据银保监会和各家保司提供的数据,来告诉大家。

看看到底是哪家的保险公司产品最值得买?大公司产品优势又在哪?

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

什么叫做有牌面的“大保险公司”啊,起码得看下面几个方面:资产规模大、保费收入多、利润高、成立时间长

为了让排名更精细些,我会从六个方面,分出十大保险公司排名。

看完,保证你对保险公司形成一个比较完整的印象。

排名包含如下:

  • 十大保险公司规模排名
  • 十大保险公司保费收入排名
  • 十大保险公司净利润排名
  • 十大保险公司成立时间排名
  • 十大保险公司理赔纠纷排名
  • 十大保险公司偿付能力排名

(1)十大保险公司规模排名

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

除了个别保险公司外,大部分保险公司我们都非常熟悉。

资产规模位居第一位的是中国平安,截至到19年年底,平安总资产达到了8.22万亿元。

而排在第十的前海人寿,听过的人也许并不多,但去年它的总资产达到了2441亿元,挤进了我们的规模排名榜前十的位置。

(2)十大保险公司保费收入排名

保费收入代表的是一家保险公司的营业能力,保费收入越高,营业能力越强。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

19年保费收入最多的是中国人寿,占了将近市场份额的五分之一,紧跟其后的是中国平安保险。

仅这十家保险公司就占到了市场份额71%左右,留给剩下一百多家保险公司的份额还不到30%,

完美诠释了什么叫二八定律。

(3)十大保险公司净利润排名

一年收入的保费减去各项运营成本、理赔款项,剩下的就是保险公司的收益了。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

大部分,依然还是上面那一批公司。

最赚钱的当属中国平安,19年全年赚了1494亿,每天净赚4亿。

相比较之下,阿里全年净利润也才935亿,腾讯是933亿,平安一年的收入是阿里、腾讯的1.5倍多。

就连保费收入位居榜首的中国人寿,也只能赚到586亿。

还有保费收入位居第四位的华夏人寿,收益却连前十都没挤进去。

其中的原因你品,你细品。

(4)十大保险公司成立时间排名

保险公司因为成立时间早、网点多、广告宣传多、代理人数量多,它们是最有可能被大家熟知,而且也是最有可能被定义为“大公司”。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

上面大家比较熟悉的是中国人寿、中国平安、新华人寿、以及友邦保险这几家老保险公司,成立的时间相对比较早。

中国太平是最早成立的保险公司,2001年以前,一直专营的是国外业务,直到后来才恢复的国内营业。

(5)十大保险公司理赔纠纷投诉量排名

保险最担心的,莫过于买了不赔。

一家保险公司的理赔纠纷投诉量,一定程度上能反映该保司的理赔服务。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

单从上表来看,投诉量居多的都是一些耳熟能详的大公司。

如果我们采用更客观的亿元保费投诉量(件/亿元)数据,各保司理赔情况又怎么样呢?

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

不管是大公司还是小公司,每亿元保费的投诉量大差不差。

大公司也有投诉量多的,比如X华,小公司也有投诉量极少的,比如横琴人寿。

这两张表向我们透露出了一个很重要的信息:

保险会不会赔,跟是不是大公司的关系并不显著!

(6)十大保险公司偿付能力排名

偿付能力,可以理解为保险公司支付理赔款的能力。

清楚哪些是自己的钱,哪些是借来的钱,有没有能力应对最大可能的风险。

偿付能力越高,代表理赔时赔偿或给付的经济能力越强。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

如果按照上面的数据来看,偿付能力前十的基本都是一些名不见经传的公司。

保监会要求,核心偿付能力充足率不能低于50%;综合偿付能力充足率不能低于100%。

从保监会每季度发布的各保险公司偿付能力来看,只有极个别的保险公司不达标,但还远不到生死边缘,只是到了要警惕的阶段。

中小保险公司之所以偿付能力高,原因很简单。

因为每卖出一单对保险公司来说,都是一笔负债,中小保险公司销量小,偿付能力自然就高。

以上就是我对保险公司的成立时间、保费收入、净利润、理赔纠纷以及偿付能力做的一个排名。

看来,十大保险公司的排名方式远比我们想象中要更丰富。单一的说哪家保险公司“最大”,肯定是不准确的。

最重要的是,这些排名只是针对保险公司本身,和我们消费者有难说有什么关系。

对于我们消费者而言,我们更关注的应该是产品本身,值不值得买。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

有些人对没听过的保险公司不放心,只要大公司的产品。

而有些人更看重产品性价比,不在乎产品是哪家保险公司的。

针对于这两种情况,下面我们可以来看一下,各家保险公司的产品到底怎么样,值不值得我们买。

(1)大保司产品对比

我特意选了最知名的老六家的重疾类产品,做个简单对比:

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

(点开看大图)

我们简单对比后就会发现,这几款大公司产品性价比差不了多少,都保终身附带身故责任。

从重疾赔付来看,核心25种重疾为中保协制定,并无存在差别。

平安可能稍微还占了些优势,运动达标可以增加重疾保额,最高增加10%。

但前提是,你能保证2年内每月有25天达到1万步,但大部分人都做不到这一点。

从轻症赔付看,赔付比例不是核心关注的点,赔3次就足够了。

这几款产品除了泰康的健康百分百(D)能赔30%保额外,其他首次轻症都是赔20%保额。

最后看保费差异,这几款产品的保费差异极小。

30岁,50万保额,分20年缴费,价格基本维持在1万3-1万5之间。

如果硬要从里面挑一款最好的产品的话,我会推荐泰康的健康百分百(D)。

相对来说,它的保费更便宜,轻症赔付也更高。

但上面的对比,只针对大公司产品,

下面我们拿其中最好的健康百分白(D)和互联网上的产品比比看,看大公司产品到底有没有优势。

(2)大公司VS互联网产品

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

(点开看大图)

都不用细看,不管是对比责任还是保费,大公司产品和互联网产品,其中差异一目了然。

互联网产品责任更好,

重疾有额外赔付,比如钢铁战士1号60岁前得重疾,多赔50%的保额。

轻症赔付比例更高,互联网产品赔付比例一般能达到35%-45%左右。

自带中症责任,而绝大部分的大公司产品都没有这项责任。

互联网保费更便宜,

30岁男性,50万保额保终身,带身故责任,分30年缴费,

互联网产品保费在8千左右,大公司产品需1万多。

除此之外,互联网的产品选择性更为灵活,可以选只保一段时间,也可以选保终身。

身故责任可以自由选择,不需要捆绑,不捆绑会更便宜(上表中皆是捆绑的状态)。

那么,为什么线下大公司产品普遍要贵那么多呢?

原因很简单,大保险公司意味着更高的品牌溢价。

什么叫品牌溢价?

通俗地讲,同样一升水,装在碗里和装在农夫山泉瓶子里的价格差异。

比如我们说中国平安,这几个字就代表了金字招牌。我们买保险,除了买产品保障外,还要为这块金字招牌买单。

更具体地说,就是大公司的运营成本和产品复杂度更高。

线下门店多、广告宣传多、代理人数量多,这些都需要高额的成本。

产品设计越复杂,价格越高,产品溢价越高。

再举个例子,

我们可以看一下2014-2018年四大险企花在广告宣传上的费用:

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

一年花十几亿上百亿的用在广告宣传上,这些钱谁来买单?

是我们,是我们每一个消费者。

如果考虑买大保司的产品,起码要想清楚这点。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

没听过的保险公司,是不是很不放心?

没听过的保险公司是不是安全性差,理赔差、服务差?

毫无疑问,在座的各位大部分人都会面临这样那样的疑惑。

保险行业是相对复杂的行业,如果我们不主动去了解,关于保险公司就会存在诸多的误区。

所以,我会对大多数人对保险公司普遍存在的问题,做一个简单的介绍。

误区一:大保司更安全,中小保司不安全

困惑:大保险公司毕竟积累了雄厚的资本,更不容易破产,小保险公司如果破产怎么办?

小公司真的那么容易破产吗?

关于这个问题,我在另一篇文章里详细回答过,感兴趣的可以看一下:小公司靠谱吗?

直接说答案:所有保险公司的安全性基本是一样的

起码至少到目前为止,国内还没有出现一家保险公司破产的情况。

即使有一天保险公司真的破产了(那一定是百年一遇的灾难),也完全不是我们该操心的事,别忘了,我们前面还有国家,有银保监会,有保险保障基金,根本轮不到我们给自己兜底。

保险公司想破产真的太难了。

首先,按照「偿二代」的要求,保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

通俗理解,监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难(像汶川地震这种是30-50年一遇)。其次,如果偿付能力达到监管线以下,那么银保监会也会立刻对该保司做出种种限制,比如暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单等等,直到你的偿付能力达到监管线以上为止。

那万一保险公司真的面临破产怎么办?

别担心,还有保险保障基金呢。

什么是「保险保障基金」?

可以理解为保险公司的“救济院”。只要出现保险公司经营不下去的情况,保险保障基金就会出手救一把,让面临破产的保险公司重获新生。

自2008年成立至今,保险保障基金一共也只出手过三次。

第一次是帮了新华保险,第二次是帮了中华保险,

最近一次还是2018年,又拉了安邦保险一把,安邦顺利变身为大家保险。

所谓大公司就占到了其中两家,大家还不是一样顽强活下来了。

目前,保险保障基金上正躺着一千二百亿人民币,足够应对绝大多数潜在风险了。

如果是面对更大规模的风险,那时候你该担心的,就不是保单了。

误区二:大保司理赔好,中小保司理赔差

困惑:保险公司没听过,买了不赔怎么办?

说保险公司理赔难的,完全就是杞人忧天。

比如重疾,占到理赔95%以上的25种重疾定义是银保监会规定好的,各保险公司按的是一套标准。

再比如寿险,死了就赔的东西能有什么猫腻?

理赔从来就不是附加服务,我们买的是保障,理赔是条款刚性内容。

不会不赔,也不敢不赔。

这些可能还不足以说服你,我们可以再看一下19年上半年各保险公司的理赔率:

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

(数据来源各保司发布的年度报告)

各保司理赔情况一目了然,不管大小公司,理赔率基本都能达到97%以上。

要知道,理赔是一家保险公司的口碑来源,活的金字招牌,万人瞩目的焦点。尤其是对本来就没什么名气的中小保司。

谁要反其道行之,这家保司就很难做大做强了。

误区三:互联网上的保险公司不靠谱

困惑一:网上的保险买了不赔怎么办,线下没实体我找谁说理?不赔的问题其实前面说过了,根本不存在理赔难理赔易的命题。

只要符合了保险条款约定,甭管线下线上都得赔,不符合又哭又闹都没用。

不同的是,线下保险,理赔材料可以交给代理人转交。(前提是当初那个代理人还在)

线上保险,直接拨打理赔客服电话,根据要求提交材料就行。

困惑二:互联网上买的保险,没有纸质保单,靠谱吗?

直接说答案,电子保单和纸质保单具有的法律效力是一样的,不存在差别。

电子合同是直接由保险公司和你签订的,电子保单都可以在保险公司官网和因保监会查真伪。而且根据《保险法》:

《中华人民共和国合同法》第11条规定:书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。

如果你一定要纸质保单,向保险公司申请邮寄也是可以的。

解答完了这两点困惑,相信你对互联网保险公司会有一个更正确的认识。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

(1)大保司有它的优势之处,对消费者有一定好处

单抛开产品本身不说,大保险公司也是有它明显的优势之处的。

一是知名度高;大公司舍得做广告,消费者见的多了,心里自然更安心。

先不说这份安心值多少钱,很多时候消费者的主观感受是大于一切事实的。

二是线下网点多;各个省市甚至乡镇,都能找到大公司的机构网点,对消费者来说,沟通服务会方便很多。这样一来,很容易赢得我们的信任。

所以,对于保险产品的方便易得性来说,大公司要比小公司好很多,线下要比线上好很多。

因而,即便大家吹了多少年的线上保险,可每年的保费也占不到总保费的2%,真正了解的人并不多。

绝大多数人能接触到的产品,就是大公司的产品。

(2)大保司有品牌溢价

这个问题我们在前面其实已经说过了,这里做个简单补充。

很多人都觉得,产品价格差异是责任上的差异,但在看了我们第二部分的产品对比后,很明显,答案并不是。

不仅线上产品要比线下产品的保费更便宜,而且两者责任也存在很大差异(线上小公司的责任会更好些)。

此外,线下大公司产品一般都有一个特点,产品设计很复杂,普通人根本看不懂。

利用两者之间的信息差,把很多不实用的责任捆绑卖给你,你呢,啥也不知道。

比如像这样的:

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

除了为保险公司的广告宣传费买单外,我们还要为线下代理人高额的销售佣金体系买单

别人辛辛苦苦鞍前马后辛苦了大半月,自然一笔可观的报酬少不了。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

X华保险的财报数据显示,每年花在佣金上的支出,高达总保费的14.7%

中小保司还没有完全铺广开,这个数字能稍微低一些。

(3)我们买保险时,最重要的是产品

我们买保险,买的是风险保障,

说的再赤裸一点,就是理赔时,能拿到手里的钱。

首先,要保证保障产品不能有坑;

该有的责任一个不能少,不必要的责任尽量不附加。

到时如果一些重要责任不赔,没用的责任却保有一大堆,这就很本末倒置了。

毕竟每个家庭的预算都是有限的,花了大钱,结果责任和市场主流产品相比差了一大截,冤不冤?

如何防坑,具体可以参考这几篇文章:

肆大财子:看过了上万个家庭的保单,才知道为什么说保险是骗人的

肆大财子:看过了3000份保单以后,我发现了重疾险坑人的套路

看过了上千份寿险保单,我知道为什么说寿险坑人了

看过了上千份意外险保单,我知道为什么说意外险坑人了

今天,我把返还性保险的底裤扒下来了

今天,我把大而全保险的底裤扒下来了

今天,我把保险条款的底裤把下来了

其次,要保证保障要足够;

保险买得就是保额,是你遇到事情,能赔给你的钱。

但现实是绝大多数家庭,都没有买够保额,

我整理了业内10家大小公司的重疾险理赔保额发现,重疾险保额件均赔付最高的是弘康人寿29.15万,像平安、阳光这样一些大保司,平安是7.4万,阳光人寿是5.41万,其他家的重疾保额也很低:

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

购买多家保司的重疾产品是少数,那么绝大多数人,得了重疾,也就能赔这点钱。

可是重疾险,保的就是重大疾病,如恶性肿瘤、心脏支架等,

治疗重疾这件事情本身就要花很多钱(医疗险可以解决大半),更重要的在于得了这些病,劳动能力受损,很多病需要长期的药物治疗和康复治疗。

这些不到10万的保额,真的不够用。

哪家保险公司产品最好(前十大保险公司,哪家产品最值得买?)

连保额都配不够,还去考虑品牌,就好比饭还没吃饱,就开始研究哪家米其林餐厅好吃;

高考还没考到1本线,就开始研究清华好还是北大好。

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